Zagotovljena pokojnina za 40 let delovne dobe: Vse kar morate vedeti

Štirideset let delovne dobe se zdi za marsikoga kot celo življenje. Prav zato je zagotovljena pokojnina za 40 let delovne dobe eden najpomembnejših varnostnih mehanizmov slovenskega pokojninskega sistema. A koliko dejansko znaša v letu 2026? Kdo lahko računa nanjo? In kaj prinašajo spremembe, ki so začele veljati s prvim januarjem?

V tem obsežnem vodniku vam odgovarjamo na vsa ključna vprašanja, od zakonske podlage do konkretnih primerov izračuna, od statistike do napovedi za prihodnost.

Kaj je zagotovljena pokojnina?

Zagotovljena pokojnina (pogosto imenovana tudi zajamčena ali minimalna pokojnina za polno dobo) je zakonsko določen najnižji znesek starostne pokojnine, ki pripada zavarovancu, ki je dopolnil 40 let pokojninske dobe. Gre za varovalko, ki zagotavlja, da ne glede na višino vaše pokojninske osnove, vaša pokojnina ne more pasti pod ta znesek.

Pomembno je ločevati med:

• Zagotovljeno pokojnino: najnižji znesek za tiste s 40 leti pokojninske dobe (v 2026 znaša 785 €).

• Navadno najnižjo pokojnino: minimalna pokojnina za tiste, ki nimajo 40 let dobe (v 2026 znaša približno 352,58 € neto). Več o tem v članku o minimalni pokojnini za 15 let delovne dobe.

Koliko znaša zagotovljena pokojnina v 2026?

Po Zakonu o pokojninskem in invalidskem zavarovanju (ZPIZ-2O), ki velja od 1. januarja 2026, znaša zagotovljena pokojnina za 40 let pokojninske dobe 785 evrov.

Nekateri viri navajajo tudi izračunani znesek 819,01 €, le ta izhaja iz uporabe najnižje pokojninske osnove in odmernega odstotka. Razlika je v tem, da je 785 € zakonski minimum, medtem ko je 819,01 € dejanska odmerjena pokojnina pri najnižji osnovi, ki je višja od zagotovljene. V praksi torej zavarovanec z najnižjo osnovo prejme 819,01 €, ne pa 785 €, ker mu zakonski minimum ni potreben.

Za večino upokojencev pa velja naslednje: povprečna bruto starostna pokojnina za tiste s 40 ali več leti dobe znaša približno 1.263 € bruto oziroma 1.208 € neto.

Kdo je upravičen do zagotovljene pokojnine?

Pravico do zagotovljene pokojnine pridobite, če izpolnjujete oba pogoja:

1. Pridobili ste pravico do starostne ali invalidske pokojnine po veljavnih predpisih.

2. Dopolnili ste 40 let pokojninske dobe (za moške in ženske enako).

V prehodnem obdobju od 1. 1. 2026 do 31. 12. 2034 se namesto pogoja 40 let pokojninske dobe upošteva pogoj 40 let pokojninske dobe brez dokupa, kar pomeni, da se ne šteje dokupljena doba, prostovoljno zavarovanje po letu 2013 in nekatera druga obdobja. Če razmišljate o dokupu, si preberite članek o dokupu delovne dobe.

Pri kateri starosti lahko greste v pokoj s 40 leti dobe?

Starostna meja za upokojitev ob 40 letih pokojninske dobe se v prehodnem obdobju postopoma viša. Za leto 2026 velja:

Pomembno: Starostno mejo lahko znižate zaradi skrbi za otroke (6 mesecev na otroka, do 48 mesecev za pet ali več otrok), vojaškega roka (dve tretjini trajanja) ali zavarovalne dobe pred 20. letom. Znižanje lahko uveljavljate od 62. leta dalje, vendar največ do 58. leta za moške in 56. leta za ženske.

Več o tem, kako preveriti svoje pogoje, si preberite v članku Ali izpolnjujete pogoje za upokojitev 2026?.

Kako se izračuna pokojnina? primerjava z redno starostno pokojnino

Redna starostna pokojnina se izračuna po formuli:

Pokojninska osnova × Odmerni odstotek = Odmerjena pokojnina

Če je odmerjena pokojnina nižja od zagotovljene (785 €), vam država izplača zagotovljeno pokojnino. Če je višja, prejemate redno pokojnino.

Odmerni odstotek v 2026

V letih 2026 in 2027 znaša odmerni odstotek za 40 let pokojninske dobe 63,5 %. Od leta 2028 se bo postopno zviševal in do leta 2035 dosegel 70 %. Za primerjavo si oglejte, kakšni so odmerni odstotki za 30 let delovne dobe in 20 let delovne dobe.

Praktični primeri izračuna

Primer 1: Nizka pokojninska osnova (1.000 €)

Zavarovanec, star 60 let, ima 40 let pokojninske dobe in pokojninsko osnovo 1.000 €.

• Redna pokojnina: 1.000 € × 63,5 % = 635,00 €

• Ker je 635,00 € < 785 €, prejme zagotovljeno pokojnino 785 €.

Primer 2: Višja pokojninska osnova (1.500 €)

Zavarovanec z isto dobo, a osnovo 1.500 €.

• Redna pokojnina: 1.500 € × 63,5 % = 952,50 €

• Ker je 952,50 € > 785 €, prejme redno pokojnino 952,50 €.

Primer 3: Upoštevanje najnižje pokojninske osnove

Če je vaša pokojninska osnova nižja od zakonsko določene najnižje pokojninske osnove, se za izračun uporabi ta najnižja osnova. V letu 2026 znaša 1.289,15 €. Izračun:

• 1.289,15 € × 63,5 % = 818,61 €

• Ker je 818,61 € > 785 €, zavarovanec prejme 818,61 € (redno pokojnino), kar je več od zagotovljene.

Statistika prejemnikov zagotovljene pokojnine

Po podatkih ZPIZ:

• Približno 15,8 % vseh upokojencev prejema zagotovljeno pokojnino na podlagi 40 let dobe.

• Med njimi je približno 60 % moških.

• Največ prejemnikov je v starostni skupini 60–70 let.

• Število prejemnikov raste s približno 2,5 % letno.

Zagotovljena pokojnina v primerjavi z drugimi državami EU

Slovenska zagotovljena pokojnina (785 €) je v evropskem merilu še vedno precej nizka, čeprav višja od hrvaške. Za primerjavo (približni zneski za leto 2026):

Možnosti za izboljšanje pokojnine pri 40 letih dobe

Če vam grozi, da boste prejemali le zagotovljeno pokojnino, imate na voljo nekaj možnosti, da si jo zvišate:

1. Nadaljevanje dela: vsako dodatno leto po 40 letih poveča odmerni odstotek.

2. Odložitev upokojitve: s tem se poveča pokojninska osnova in odmerni odstotek.

3. Prostovoljno dodatno pokojninsko zavarovanje: vplačila v drugi ali tretji steber.

4. Varstveni dodatek: če so vaši skupni dohodki pod mejo, lahko zaprosite za dodatek.

Če razmišljate o predčasni upokojitvi, si oglejte članek o predčasni upokojitvi.

Regres (letni dodatek) za upokojence v 2026

Upokojenci z zagotovljeno pokojnino so upravičeni tudi do letnega dodatka (regresa). Znesek je odvisen od višine pokojnine in se vsako leto uskladi. Več o tem si preberite v članku o regresu za upokojence 2026.

Pokojninska reforma 2025 (ZPIZ-2O), kaj prinaša za naprej?

Novela zakona, ki se uporablja od 1. 1. 2026, prinaša več ključnih sprememb:

• Zagotovljena pokojnina 785 € za 40 let dobe.

• Postopno zviševanje odmernega odstotka z 63,5 % v 2026 na 70 % v 2035.

• Podaljšanje referenčnega obdobja za izračun pokojninske osnove  s sedanjih 24 zaporednih let na 40 najboljših let (z izločitvijo 5 najslabših), kar bo začelo veljati od 2028 dalje.

• Postopno dvigovanje starostne meje za tiste brez 40 let dobe, vendar za tiste s 40 leti ostaja ugodnejša.

Podrobneje o reformi si preberite v članku Pokojninska reforma 2025, kaj prinaša ZPIZ-2O.

Pogosta vprašanja

Ali zagotovljena pokojnina velja za vse, ne glede na višino osnove?
Da, če je vaša odmerjena pokojnina nižja od 785 €, prejmete 785 €.

Kaj pa, če imam 39 let delovne dobe?
Za 39 let dobe ni zagotovljene pokojnine po tem zakonu, veljajo pa drugi minimalni zneski.

Ali se zagotovljena pokojnina usklajuje z inflacijo?
Da, vsako leto se pokojnine uskladijo z rastjo plač in inflacijo. Sledite aktualnim datumom izplačil v članku o izplačilu pokojnin in regresa 2026.

Zaključek

Zagotovljena pokojnina za 40 let delovne dobe v letu 2026 znaša 785 evrov in predstavlja pomembno varnostno mrežo za vse, ki so dolga leta vplačevali v pokojninsko blagajno. Čeprav znesek ni visok, je ključnega pomena, da poznate svoje pravice in možnosti za izboljšanje pokojnine z dodatnim delom, prostovoljnim zavarovanjem ali uveljavljanjem dodatkov.

Preverite tudi, ali ste upravičeni do zagotovljene pokojnine za 40 let delovne dobe in kako vpliva na vašo finančno prihodnost. Za natančnejši izračun si pomagajte z informativnim izračunom datuma upokojitve.

📌 Zunanja vira: Za uradne informacije obiščite uradno stran Zavoda za pokojninsko in invalidsko zavarovanje Slovenije (ZPIZ). Več o podobnih temah pa si preberite tudi na Kalko.si.